当你在某大型超市、美容院、健身房办理了“塑胶货币”——预付卡，存到里面的尚未花完的钱就被沉淀下来。

当你去某大型电商网购，隔天收到了快递小哥送来的包裹，小哥递上POS机，你一刷卡，钱就划进了一个不能叫资金池但是也差不多的大池子里。

当你把钱充值到第三方支付的账户，这些钱就脱出了银行支付体系，成为了非银支付账户上的余额——这个你应该最熟悉，比如支付宝的账户余额、微信钱包里的零钱，都是如此。

你存进预付卡里的、划进快递小哥POS机里的、打进第三方账户上的钱，对你而言，这些钱不再产生任何利息，是死钱。但对于支付公司而言，这却是活水，能带来一笔说出来吓你一小跳的收入。

具体有多少呢？11%。支付机构从这些沉淀资金里赚取的利息收入，约占支付机构总收入的11%。

这些沉淀资金的学名，叫做客户备付金。

名词解释：客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

每次你提现到银行卡，秒到账的不是银行的钱，当然更不是支付宝的钱，而是客户备付金。

当你网购商品，从下单直到你确认收货，你的货款都存放在支付公司的账上，就成了客户备付金。

支付公司拿了这样一大笔钱，反正你也用不上，闲置在手里又太浪费，就存进银行里。这毕竟是一笔巨款，于是利息哗哗哗流进营收账户，流出了11%的收入。

如果事情一直这样其实也不错，只不过随着第三方支付蒸蒸日上，客户备付金的数额增长越来越快，规模越来越不容小觑，存放又过于分散——每家支付机构开立客户备付金账户的平均数是13个，最高值是70个——管理难度直线上升。

问题又是从一开始就存在的：客户备付金不属于支付机构，支付机构却能拿它来生息，这就创造了一个灰色区域，令这笔巨款有被挪用的风险。比如，万一机构管理者财迷心窍，拿去投资高风险领域，血本无归，客户的钱不就跟着这家机构一起牺牲了吗？

这种担忧并非杞人忧天。支付公司挪用客户备付金，酿成资金风险敞口的事件确实出过，还大多是几个亿的大事。

不容悬置的客户备付金问题，终于令央行有所动作：1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。央行接管备付金 第三方支付机构回归业务本源>>

也就是近期热词：“客户备付金集中存管制度”。4月17日之后，沉淀在支付公司的钱，也要被纳入央行监管体系之内。

对大家有什么影响呢？

没什么影响。

客户备付金的所有权仍是你的，只不过不以你本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

如果非要说资金变得更安全了，倒也确实如此。

第三方支付机构赚的钱要变少，会不会通过收费来堵这个缺口？融360小编（微信：rong360licai）认为基本不会。毕竟行业竞争激烈，谁收费咱们就卸载谁。这个道理，支付机构不会不懂。

顺便一说，支付宝很早就意识到客户备付金的问题，所以在2013年有了余额宝的横空问世。沉淀的余额，客户可以以购买货币基金的形式花掉。腾讯理财通同理。

对于绝大多数支付行为都通过支付宝和微信解决的客户而言，连沉淀都没有，又何谈影响呢？